НИКОЛАЙ ГЕНЧЕВ, председател на УС и главен изпълнителен директор на „УНИКА България”
На ниво индустрия 2015 г. ни донесе вълненията около подготовката, дискусиите и промените в изцяло новия Кодекс за застраховането
Ако всичко бъде приложено прецизно и безкомпромисно, „Платежоспособност II” ще постави по-високи изисквания и по-сериозни изпитания пред индустрията
Години наред коментираме, че при тези нива на цените практически не виждаме как може да се развива устойчив бизнес, разбирайте застрахователното предприятие да работи на печалба
Въпреки усилията на регулатора и повишаването на резервите по „Гражданска отговорност”, изглежда, загубите се трупат и това неминуемо води до проблеми
– Господин Генчев, кои бяха добрите уроци, с които ще запомните 2015 г. общо за бранша и конкретно за вашата компания?
– На ниво индустрия 2015 г. ни донесе вълненията около подготовката, дискусиите и промените в изцяло новия Кодекс за застраховането. В сравнително кратки срокове колегите от гилдията и регулатора успяха да свършат значителна по обем работа. Бяха предложени и защитени редица добри практики, актуални решения и по-прецизни формулировки. Други пък отпаднаха или бяха отхвърлени. Разбира се, практическото приложение на много нови текстове тепърва ще наблюдаваме.
Ние в „УНИКА” си доказахме, че можем радикално да променим портфейла си, като същевременно продължим да растем и печелим популярност сред клиентите и посредниците на пазара. През изминалите две години намалихме значително дела на автомобилните застраховки в общия обем на бизнеса ни. Направихме го съзнателно и с ясно разбиране за трудностите, през които трябваше да минем. Резултатите за 2015 г. сочат, че не само сме постигнали целта си за реструктуриране на портфейла, но и растем с темп, изпреварващ пазара. Това се дължи в значителна степен на изключително доброто представяне на продажбите ни на животозастрахователни, рискови и здравни продукти. И нещо още по-важно, научихме се още по-добре да управляваме промените, да ги търсим сами и да печелим от тях.
– А кои са лошите уроци, от които за съжаление застрахователите все още не са извлекли поука и през 2015 г.?
– Традиционно ни тежи недоразвитостта на пазара ни. Което най-типично се изразява в значително доминиране на автомобилните застраховки, където пък конкуренция се води почти изключително на ценовата плоскост. Било то чрез сваляне на тарифи или допълнителни комисиони, това са просто двете страни на една и съща монета. Рисковата премия остава все така недостатъчна според по-скрутинизираните професионални оценки. Години наред коментираме, че при тези нива на цените практически не виждаме как може да се развива устойчив бизнес, разбирайте застрахователното предприятие да работи на печалба. Особено в „Гражданска отговорност” на автомобилистите въпреки усилията на регулатора и повишаването на резервите, изглежда, загубите се трупат и това неминуемо води до проблеми. Подобно явление се наблюдава вече и в други застраховки, където цените също започват стремглаво да падат. А за откровено дъмпинговите оферти към корпоративни клиенти по-добре да не отваряме дума. Естествено, няма нищо лошо в ценовата конкуренция. Но, първо, когато това е основната тактика за печелене на пазар, това издава липса на въображение и изостаналост. И, второ, стига се до момент, когато твърде ниските цени започват да пречат на предоставянето на адекватна, пълноценна и качествена услуга на клиентите. Тоест в крайна сметка никой не печели в дългосрочен аспект.
– Безспорно 2015 г. мина под знака на новия Кодекс за застраховането. За вас лично кои са най-важните и най-съществените промени, които бяха направени с новия Кодекс за застраховането?
– Безспорно най-съществено е въвеждането на новата регулаторна рамка „Платежоспособност II”. И аз, и колегите вече сме коментирали по темата. Реалните резултати, реалните ефекти от тази промяна тепърва ще видим. Ако всичко бъде приложено прецизно и безкомпромисно, „Платежоспособност II” ще постави по-високи изисквания и по-сериозни изпитания пред индустрията. Това са оценките и очакванията на европейско ниво, няма логика в България да бъде различно. Всъщност сега предстои ударното приемане или адаптиране на подзаконовите нормативни актове, така че да отговарят на новия закон, на новата регулация. В това отношение гилдията има пълна готовност за експертен диалог и съдействие на колегите от КФН при изработване на новите норми. След това ще очакваме в рамките на тази година законовите постулати за въвеждане на „бонус-малус” система да намерят също реализация и конкретика в подзаконови актове. Нововъведение, познато на почти всички европейски пазари, за което у нас от години само се говори, но на практика нищо не е направено до момента.
– Вашият коментар относно промените при задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите?
– Новият кодекс предвижда по-високи лимити и разписва някои по-прецизни текстове за тази застраховка. Тя е задължителна и като такава е най-масова и най-позната на нашия пазар. Тя е от социална, а може да се каже и системна важност. Така че повишената защита на потребителите на тази застраховка само може да се приветства. Същевременно обаче аз лично не очаквам съществени промени в пазара на „Гражданска отговорност” на автомобилистите само в резултат на промените в закона. Лимитите са твърде високи и едва ли скоро ще бъдат достигани в практиката на българските съдилища. Задължително трябва да споменем, че оценяваме много положително промените във връзка със „задължителната доброволна претенция”. Както и въобще промените, прокарани в посока защита на интересите на самите пострадали, и ограничаване на възможностите за манипулативно облагодетелстване на техни представители или други участници по веригата на обезщетяване. Въпреки че там успехите в законовите промени бяха частични явно поради силни интереси. И разбира се, само съжаление може да буди фактът, че у нас законът все още поставя изрични пречки пред развитието на онлайн продажбите на застраховки, и то точно на най-популярната и най-подходящата за целта „Гражданска отговорност”. Ясно е, че клиентът в никакъв случай не печели от подобни пречки.
– Какво очаквате да се случи в застраховането през 2016 г.?
– Очакванията са свързани с въвеждането на „Платежоспособност II”, както и с провеждането и резултатите от проверките на балансите на застрахователите у нас. Вече споменахме завишените изисквания на новата регулаторна рамка. Всеки, който се интересува, знае какво се случи в съседна Румъния през миналата година в резултат на проведените там проверки и стрес тестове. Колегите са наясно с протичащите процеси на реструктуриране на пазара там, както и изключително благотворния ефект върху цените на „Гражданска отговорност” на север от Дунава. Сигурно за участниците на пазара в Румъния това е било и продължава да бъде болезнен катарзис, но в крайна сметка резултатите са видими. А нямаме основания да смятаме, че българският застрахователен пазар е в особено по-добро състояние от румънския отпреди една година. И все пак трябва да сме наясно, че провеждането и резултатите от подобно упражнение у нас ще бъдат подчинени на местните специфики и зависимости, реалии, предначертани очаквания. От друга страна, това упражнение ще се извърши под зоркото око на ЕИОПА и ЕК, което е някаква гаранция.
– Кои ще бъдат най-големите предизвикателства за бранша през настоящата година?
– Предизвикателствата ще бъдат свързани с гореспоменатите очаквания. Принципно предстои да видим как индустрията като цяло и отделните играчи индивидуално ще се справят с новата регулация, по-специално изискванията за капиталова адекватност. Значителният обем на новия Кодекс за застраховането пък ще постави редица въпроси за тълкуване и привеждане в съответствие. А пред надзора стои тежката задача за въвеждане на промените и правоприлагане в практиката.
Източник: zastrahovatel.com