Самоучастието в застраховането (често наричано във финансовите среди франшиза или франшиз) е онзи „дребен шрифт“, който или ти спестява пари от полицата, или ти носи изненади при щета.
В застрахователната практика самоучастието не е просто механизъм за споделяне на разходите. То е инструмент за управление на риска, който дисциплинира застрахования и оптимизира административните разходи на застрахователната компания.
Практиката е показала, че застраховката, сключена със самоучастие много често може да работи много добре в интерес на застрахования. За тази цел обаче е нужно застрахованото лице да е наясно с това условие.
Какво всъщност представлява самоучастието на теория?
• Дефиниция: Това е предварително договорена сума или процент от всяка щета, която остава за сметка на застрахования.Така застрахованият носи „своята част“ от риска за сметка на по-ниска застрахователна премия;
• Икономическа логика: Застрахователят си спестява административните разходи по обработка на дребни щети (които понякога струват повече като административен разход, отколкото е самата щета), а в замяна на това клиентът получава по-ниска премия;
Кои са обобщено популярните видове самоучатие?
В застраховането разграничаваме основно:
• Условно самоучастие: Застрахователят не плаща нищо, ако сумата на обезщетението е под записания в полицата праг. Но ако размерът на щетата надвиши този праг- щетата се изплаща в пълен размер. Такъв тип самоучастие рядко се среща при масовите продукти, но е важно да се отбележи като, че такова съществува
• Безусловно (ексцедентно) самоучастие: Това е най- масово разпространеното в практиката самоучастие. Ако в полицата се договори определена сума на самоучастие, то тази сума се приспада от всяко дължимо на застрахования обезщетение, независимо от неговия размер.
• Процентно самоучастие: обръщаме внимание, че тук трябва да се вникне в предлаганото условие:
=> процентно самоучастие, изчислено спрямо застрахователната сума на полицата. Например: 2% от записаната в полицата застрахователна сума на автомобила
=> или процентно самоучастие, изчислено спрямо опредления размер на щетата: Например: 10% от стойността на всяка призната щета.
Популярни, често срещани практически примери на самоучастие в застраховането:
• Пример със застраховка Каско: Имате щета за 1000 лв., но в полицата Ви е заложено безусловно самоучастие от 200 лв. Застрахователят Ви изплаща 800 лв., а останалите 200 лв. са размера на вашето самоучастие.
• Пример със застраховка Имущество: При застраховка на дома често се прилага самоучастие за специфични рискове като „Земетресение“ или „Наводнение от съседи“. Ако имате 2% самоучастие от застрахователната сума при щета от земетресение, това може да бъде значителна сума, която трябва да предвидите в бюджета си.
Защо, когато избирате дали да приемете условията на застрахователна полица със самоучастие, е добре да ползвате експертните познания на застрахователен брокер?
• Математика на риска: застрахователният брокер може да изчисли дали спестената премия (отстъпката при полица със самоучастие) си заслужава риска от по-високо самоучастие.
• Тълкуване на детайлите: Различните компании прилагат самоучастието по различен начин- някои само за първа щета, други за всяка следваща. Застрахователният брокер знае къде са „подводните камъни“.
• Индивидуален профил: застрахователният брокер е до голяма степен в състояние да прецени дали Вашият стил на шофиране или локацията на имота Ви предполагат често настъпване на малки щети (където самоучастието би Ви натоварило финансово) или не.
Застраховките със самоучастие на застрахования са масово използвани и често договарянето на такива условия е много изгодно за застрахования.
За да сте наясно кога полица с франшиза е във Ваш интерес- не се колебайте да се свържете със застрахователен брокер БАЛКАН: https://zbkbalkan.com/contact-us/